作者：Nunchuk

来源：https://nunchuk.io/blog/bitcoin-inheritance-guide

摘要

  • 自治的悖论：最大化安全性，通常意味着让拿到你的比特币变得更难，但继承的需求刚好相反。解决这个问题而又不重新引入受信任的中介，是数字遗产的中心挑战。
  • 托管风险：依赖于第三方的托管人（例如，交易所，或者比特币 ETF）会带来单点故障和隐私泄露（因为它们都是 “蜜罐”），并且会增加人身威胁（“扳手攻击”）或资产没收的风险。
  • DIY 风险：完全自主设计和执行的方法通常是脆弱的，伴有出现技术故障或者用户误操作的风险，可能会导致资产永久锁定。
  • 评估框架：一个可靠的计划，必须平衡六个维度：自治、安全性、继承人体验、隐私性、灵活性，以及法律兼容性。
  • 黄金标准：最优的解决方案结合了 “带有助手的合作式托管”（为继承人提供指导）以及一项 “自动化的区块链故障保险”（保证执行，即使供应商出了故障）。

引言：自治的悖论

比特币为世界带来了真正的数字化自治。有史以来第一次，个人可以安全地持有财富，无需依赖于银行、政府和托管商。这种力量浓缩在一句俗语中：“无私钥，即无币（Not your keys, not your coins）”。

然而，这种深沉的责任，在计划未来时产生了一种独特的挑战：自治的悖论。

你如何保证，你的比特币会在你去世之后，安全地转移给你的继承人呢？你的方法会不会牺牲今日的财产安全性，或者重新引入受信任的第三方（这是比特币本来要剔除的东西）？

  • 如果现在你就直接给你的继承人一份私钥的拷贝，那就提高了在你有生之年遭遇盗窃的风险。
  • 如果你把私钥藏得太好，那你的继承人可能就找不到它们。
  • 要是你依赖一家公司来管理财产转移，那要是这家公司破产了，或者被迫冻结你的资产，要怎么办？

一着不慎，可能满盘皆输。区块链分析公司们估计，已经有数百万 BTC 已经永久丢失了 —— 再也无法使用了，因为控制它们的私钥已经因为硬件丢失、忘记口令或所有者的死亡而不见了。虽然不可能知道其中有多大比例是因为继承计划的失败，但是，缺乏妥当的继承计划，是一种巨大的风险，会威胁到比特币持有者的时代财富。

但是，这也是一种可以防范的风险。本指南提供了一份全面的框架来应对这一挑战。我们将探索比特币继承解决方案的领域，评估它们的取舍，并提出一种为你的家族保护比特币的新兴标准。

第一章：比特币继承的挑战

要理解比特产继承的难点，你得先理解比特币是什么。

比特币是一种 “不记名的资产”，类似于黄金。不管是谁，只要拿到了私钥（通常表示为 12 个或 24 个词的一组词语，称为 “种子词”），就能用这些私钥控制对应的资产。比特币网络不知道什么是身份、死亡证明、法庭命令。它只知道由私钥提供的密码学证据。

这就给继承带来了几项关键的挑战：

  1. 安全性/易得性 的矛盾：为了在你有生之年保管号比特币，你希望别人难以拿到你的私钥。而要保证继承，你又希望（当你大限到来时）你的继承人可以轻松用上这些私钥。如果你的继承计划让你的继承人可以很容易就拿到私钥，那么可能也防不住攻击者。
  2. 复杂性障碍：许多安全装置（比如多签名钱包）需要大量技术知识来复原。继承人们通常既没有技术知识，又过度悲伤，也许无法走完复原过程、导致资金丢失。
  3. “扳手攻击” 风险：比特币的价值提升，人身威胁和勒索（也即所谓的 “5 美元扳手攻击”）的风险也随之增加。安全数据表明，已经出现了瞄准已知的密码货币持有者的暴力犯罪和有组织犯罪。简单的继承计划，比如在家用保险箱里留下私钥，创造了一种单点故障，同时会让你和你的家人暴露在上述针对性攻击中。
  4. 寿命问题：在计划代际财富时，你面对的时间以 10 年为单位。你如何相信，协助你执行继承计划的公司能够运营 30 到 50 年？

强健的继承计划必须能够同时解决所有这些问题。

第二章：评估继承解决方案的框架

并不是所有的继承解决方案都一样好。为了选择正确的道路，我们需要一个框架，来评估它们的取舍。我们提出了 6 个本质指标：

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1. 自治（信任最小化）

这个解决方案是否依赖于一个第三方（一家公司、一位律师或政府）的持续运营或许可来执行继承计划？一个真正自治的计划要最小化信任，确保即使供应商消失，继承计划也能执行。

2. 安全性

这个解决方案能不能在持有者有生之年好好保护 TA 的比特币？它必须能抵御电子盗窃、人身威胁和意外损失。多签名技术（拥有多个密钥才能转移资金的保管装置）是高安全性的标准。

3. 继承人体验（易得性）

对于目标继承人来说，复原过程有多复杂？如果继承人无法执行，那这个计划是无用的。解决方案的范围从完全自助（需要技术知识）到完全被动（由专家指导）。

4. 隐私性

解决方案是否要求你或你的继承人揭示敏感的个人信息（KYC）？继承是一件敏感的事情；最好的解决方案建立在密码学证据而不是身份上。

5. 灵活性

更新整个计划是否容易？生命状态时时变化。你可能需要变更受益人、替换已经暴露的密钥，或调整继承的时机。

6. 法律兼容性

解决方案能否配置成加入一个信托人，或者与现有的法定遗产计划（遗嘱和信托）相结合，如果所有者希望的话？

第三章：继承计划的光谱

继承解决方案也有一个光谱，从完全中心化到完全自助。我们可以将已经出现的解决方案大致分为四个类别。

3.1 托管解决方案（遗产方法）

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详情：在中心化交易所（比如 “Coinbase” 和 “Kraken”）、比特币 ETF（股票指数型基金）或专门的数字资产托管商那里持有比特币。

机制：托管商控制着私钥。继承完全依赖于传统的法律程序、身份验证和托管商的用户条款。

维度评估
自治非常低。对手方风险最高（“无私钥，即无币”）。托管商可以冻结或没收你的资产。
安全性中等。难以抵御大规模黑客攻击、银行倒闭和政府没收，虽然受到制度控制的保护。尤其是，绝大部分比特币 ETF 都重度依赖于相同的中心化托管商，这就创造了一个巨大的系统化的故障点。
继承人体验低。虽然交互流程是熟悉的，继承人将面临 “双重中介问题”：他们必须在交易所的严格合规官僚主义 以及 传统的遗嘱认证法庭制度之间游走。整个过程会很漫长，通常要几个月甚至数年。此外，遗嘱认证记录通常是公开的，有可能向犯罪者暴露你的继承人的身份，以及遗产的价值。
隐私性非常低。强制性 KYC/AML 合规。此外，中心化的数据库，对于黑客来说是巨大的 “蜜罐”。这种事情一再发生：保存有敏感客户信息（身份、家庭地址、财产数量）的托管商数据库被爆破、泄露给犯罪分子，增加针对性人身攻击的风险。即使大的 ETF 发行人也很脆弱；在 2024 年，一个 Fidelity 数据库爆破泄露了超过 77000 位客户的社会安全号码和驾照。
灵活性中等。虽然比特币 ETF 通常允许指定受益人（死亡时转移），绝大部分密码货币交易所都不允许。这迫使资产进入遗嘱认证，除非账户从一开始就被注册为信托 —— 这个特性通常只开放给高净值账户和机构账户。
法律兼容性高。与传统的法律系统完全兼容。

结论：非常便利，但缺乏自治。这种方法牺牲了比特币的核心优势，换取熟悉的继承系统。

3.2 DIY 解决方案（完全自治）

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详情：持有者完全自己负责建立和管理遗产计划，不引入专业助手。

机制：DIY 方法有好多种，每一种都有自己的取舍和故障模式：

  • 简单备份/克隆私钥集合：提供种子词的完整拷贝或者硬件签名器给继承人。
    • 故障模式：在持有者有生之年遭遇盗窃的高风险；因为攻击界面增加了。针对持有人和继承人的人身攻击（勒索）显著风险。
  • 预签名交易（“失能开关”）：制作一笔有效的比特币交易，将资金发送到继承人的地址，但交易是带有时间锁的（通过 nLockTime），所以只能到时间再广播。
    • 故障模式：操作脆弱性。这种方法被广泛讨论过，但因为下面三个原因，在实践中很危险：
      1. UTXO 失效：一旦你 从 该钱包中支出比特币，预签名的交易就有可能失效；或你使用该钱包来 接收 比特币，预签名的交易就无法转移所有的余额。你必须持续重现签名新的交易。
      2. 手续费波动：你必须为几年后才广播的交易设定挖矿手续费。如果手续费飙升，这笔交易就会卡住、得不到区块确认；如果手续费大幅下降，你就会过度支付。
      3. 目的地刚性：你必须今天就指定继承人的目的地地址，无法更改）。如果继承人的钱包暴露，或者在 10 年后丢失，你必须重新创建整个流程，才能改变资金的流向。
  • Shamir 私钥分割（SSS）：将种子词分割成几份并分散开来。
    • 故障模式：正确执行是极其复杂的。SSS 缺乏一个通行的行业标准：使用某一款 SSS 工具创建的碎片通常无法用另一款工具来汇合，这就给你的继承人创造了一种 “供应商锁定” 风险。在创建和复原中出现误操作的高风险。
  • DIY 的多签名/时间锁：使用开源工具建立高级的协议。
    • 故障模式：技术复杂性高。继承人缺乏支持。
维度评估
自治非常高。最小化对第三方的依赖。
安全性不确定。用户误操作的高风险。简单备份对于盗窃和人身攻击是非常脆弱的；专业装置是非常安全的。
继承人体验非常低。继承人高负担，要在没有指导的情况下执行复杂的复原流程。
隐私性高。不需要 KYC 。
灵活性低。安全地修改计划是较为复杂的。
法律兼容性低。如无专业的技术指导，则难以正确实现。

结论：最大化自治，但也最大化了复杂性和风险。这条路需要持有者和继承人都精通技术；而且常常带有误操作的高风险。

3.3 带有助手的合作式托管（链外解决方案）

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详情：对 DIY 和托管方案的显著提升。这些服务会帮助用户建立一个多签名钱包：供应商持有其中一个密钥，而用户持有其它密钥。

机制：继承的逻辑 —— 比如要求等待期（时间锁）或存活检查 —— 都由供应商的平台在区块链外管理。在领取遗产时，供应商必须主动参与，要么是联合签名交易，要么是在验证申请或持有人失能之后释放密钥。

案例：Nunchuk（链外协议）、Casa、Unchained Capital、Bitkey 。

维度评估
自治中等。虽然用户控制着多数密钥，但遗产转移流程还是完全依赖于供应商的主动参与。这就是 “弹性间隙”：如果供应商出了问题，遗产计划可能也会出问题。
安全性高。多签名钱包提供了健壮的安全性，消除了单点故障。
继承人体验高。供应商为继承人提供指导性支持（“平滑路径”），显著降低了复杂性。
隐私性不确定。虽然这项技术自身不会强制要求 KYC，但许多供应商都实现了强制性的身份验证（例如 Unchained）或为加速复原要求条件式 KYC（例如 Casa）。不过，完全无 KYC 的解决方案也是存在的（比如 Nunchuk）。
灵活性高。因为逻辑在区块链外处理，计划容易更新，也不昂贵。
法律兼容性高。易于选择性集成信托和遗产计划。

结论：在安全性和便利性之间取得了良好的平衡，但依然依赖于供应商的长期存活。重视隐私性的用户必须谨慎挑选一家承诺无 KYC 要求的供应商。

3.4 自助的合作式托管（链内方法）

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详情：比特币继承领域的最新范式。这种方法结合了辅助合作托管的便利性和安全性，以及自主通过比特币网络来强制执行的可靠性。

机制：使用高级的比特币技术（比如 Miniscript），继承的逻辑（时间锁）可以直接嵌入比特币区块链。当时间锁过期，转移资金的要求就自动变更，允许继承人获得资金，无需供应商介入。

这创造了一种 “平滑路径 + 故障保险” 模式：

  • 平滑路径（带有辅助）：只要供应商还在运营，他们就能为继承人提供带有指引的帮助和支持，实现平滑的复原流程。
  • 故障保险（完全自主）：如果无法联系到供应商，或供应商已经停止运作，链上的时间锁保证了继承人依然可以使用开源的工具自主复原资金。

案例：Nunchuk（链内协议）。

维度评估
自治非常高。最高程度的信任最小化。继承计划的设计寿命超过了创建它的公司。
安全性高。建立在健壮的多签名钱包架构上。
继承人体验高。提供了 “平滑路径” 的便利性（指导性协助），又有 “故障保险”（自主复原）的保证作为后备。
隐私性高。可以无 KYC 实现（如 Nunchuk 所做的），依赖于密码学证据而不是身份。
灵活性中等。因为计划在链内强制执行，修改它（例如，改变时间锁的持续实践）需要将资金迁移到新的钱包，将需要支付网络手续费。
法律兼容性高。可以配置为选择性加入信托，并与遗产计划结合。

结论：最优的平衡。这种方法消除了链外解决方案的 “弹性间隙”，提供了最高程度的自主性和隐私性，而无需牺牲安全性和继承人体验。

比特币继承领域一览

下表总结了不同方法之间的取舍：

特性托管（交易所/ETF）DIY（完全自主）辅助合作托管（链外）自主合作托管（链内）
自治非常低非常高中等非常高
安全性中等不确定高高
继承人体验低非常低高高
隐私性非常低高不确定高
灵活性中等低高中等
法律兼容性高低高高

第四章：最优平衡：当自主遇到辅助

比特币继承解决方案的进化，就是以更大的信任最小化为目标，同时提升易用性。

自主合作式托管（第 4 类）的出现，代表了一场范式转移。它解决了需要辅助和要求自治之间的中心矛盾。

“平滑路径 + 故障保险” 模式承认：虽然必须有可能自主复原，但辅助复原更受喜爱。

  • 平滑路径提供了稳定的情绪。它保证了在困难时刻，继承人能够获得专业指导、减少焦虑和误操作的风险。这种持续的援助，是合作式托管的供应商的主要价值。
  • 故障保险则提供了韧性。它保证了，不论发生什么事，你的遗产都是受到保护的，由比特币网络的不可篡改的规则来强制执行。

这种双路径方法，可谓集两者之所长：今天的高质量服务的便利性，以及明天的自主执行保证。

第五章：集成传统的遗产规划

比特币最强大的方面之一是，它可以协助私密的、直接的财富转移。因为比特币网络完全运行在密钥上 —— 它不理解法庭命令，也不知道用户身份 —— 它带来了技术上的资产直接转移，绕过了传统的遗嘱认证以及与之伴随的公开披露和时延。

然而，一些人可能倾向于将自己的比特币储备与正式的遗产计划（比如遗嘱或信托）相结合。强壮的比特币继承解决方案也应该提供支持这些选择的灵活性。

信托与受托人的角色

你可能会希望资产受控制地移交，而不是一次性全部移交；或者，你可能希望由一个受信任的顾问来管理这个过程。这就是受托人的作用。

合作式托管解决方案（包括链外和链内方法）可以协助这种集成：

  1. 加入一个受托人：受托人可以被设计为执行领取过程的主要受益人（而不是最终的继承人）。然后，根据法律，受托人有一位根据信托的条款分发资产。
  2. 分割私钥：你可以构造继承装置，使得继承人掌管必要的私钥，而一个法律专家（比如遗产律师或者受托人）掌管必要的说明书或配置文件（通往保险柜的 “地图”）。双方必须合作，才能获得这些财产，这就保证了整个流程符合遗产计划的结构。

税务影响

虽然比特币是一种去中心化的协议，继承在绝大部分司法辖区，都是要交税的。合理的规划对财务利益有显著的影响。

健壮的继承规划要确保你的继承人不仅能获得私钥、领取财富，还能将一定比例变现（如有必要），以在法律规定的时间内支付这些税务。

结论：继承的演化

为下一代保管你的比特币，是你走向金融自治的冒险的最后一步。

比特币继承的解决方案，已经得到极大的发展。我们从高风险的托管方案和非常复杂的 DIY 方案，走向了均衡的合作式托管。

今天，自主的、链内解决方案的出现，标志着一个新的标准。通过利用比特币协议的力量，我们可以创建出真正信任最小化的继承方案 —— 设计成能够经受时间的考验、超过开发这些方案的公司的寿命。

通过为你的继承人选择既能提供带有指导的 “平滑路径”、又有自主的 “故障保险” 托底的解决方案，你可以保证，你辛苦挣来的财富，会为你的后代带来保障。

免责声明：本指南所提供的信息仅能用作一般的信息用途。它不应被当成金融、投资、税务和法律上的建议。比特币的所有权和继承涉及大量的技术，以及因司法辖区而异的法律复杂性。在作出任何关系到你的遗产规划的决定之前，你应该先咨询有资质的专业人士。

（完）